Calcula tu retiro con la regla del 4%
Dinos cuánto quieres gastar al mes (o cuánto tienes invertido) y verás cuánto capital necesitas, cuánto puedes retirar y si tu dinero te alcanza.
Tu retiro
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Qué es la regla del 4%
La regla del 4% dice que, si en tu primer año de retiro sacas el 4% de tu capital y cada año ajustas ese monto por inflación, tu dinero debería alcanzar unos 30 años. Se asocia con el trabajo de William Bengen (1994) y con el llamado Trinity Study (1998), que probaron distintas tasas de retiro con datos históricos del mercado de EE. UU. Es una regla práctica, no una garantía.
Con 4%: Capital = Gasto anual × 25
Retiro anual = Capital × Tasa de retiro
Ejemplo: si quieres gastar S/ 3,000 al mes, son S/ 36,000 al año. Con 4%: S/ 36,000 ÷ 0.04 = S/ 900,000 (25 veces tu gasto anual). Al revés, con S/ 1,000,000 puedes retirar S/ 40,000 el primer año, unos S/ 3,333.33 al mes.
Capital necesario según tu gasto mensual y la tasa de retiro
| Gasto mensual | Tasa 3% | Tasa 3.5% | Tasa 4% | Tasa 5% |
|---|---|---|---|---|
| S/ 1,500 | S/ 600,000 | S/ 514,286 | S/ 450,000 | S/ 360,000 |
| S/ 2,500 | S/ 1,000,000 | S/ 857,143 | S/ 750,000 | S/ 600,000 |
| S/ 3,500 | S/ 1,400,000 | S/ 1,200,000 | S/ 1,050,000 | S/ 840,000 |
| S/ 5,000 | S/ 2,000,000 | S/ 1,714,286 | S/ 1,500,000 | S/ 1,200,000 |
Una tasa menor exige más capital, pero deja más margen si te retiras joven o si el mercado cae justo al empezar.
Límites que debes tener presentes
Los estudios originales usaron datos de EE. UU., en dólares, con carteras de acciones y bonos y retiros de unos 30 años. En el Perú cambian la moneda, la inflación y las rentabilidades disponibles. Además, esta calculadora no incluye impuestos, comisiones ni imprevistos de salud, y una mala racha del mercado al inicio del retiro pesa mucho más que una al final.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4%?
Es una regla práctica de retiro: sacas el 4% de tu capital el primer año y, en los años siguientes, ese mismo monto ajustado por inflación. Con esa tasa, en los estudios históricos con datos de EE. UU., el dinero solía alcanzar unos 30 años.
¿Cómo calculo cuánto necesito para retirarme con la regla del 4%?
Multiplica tu gasto anual por 25, o divídelo entre 0.04. Por ejemplo, para gastar S/ 3,000 al mes (S/ 36,000 al año) necesitas S/ 900,000.
¿De dónde sale la regla del 4%?
Se asocia con el artículo de William Bengen de 1994 y con el Trinity Study de 1998. Ambos revisaron datos históricos de EE. UU. Si vas a citarlos, revisa los trabajos originales: aquí solo se resumen.
¿Sirve en el Perú y en soles?
Es una guía, no una ley. Los estudios usan dólares y mercados de EE. UU.; en soles cambian la inflación y las rentabilidades. Usa una tasa de retiro prudente y prueba varios escenarios de rentabilidad e inflación.
¿Conviene usar 3% o 3.5% en lugar de 4%?
Una tasa menor te deja más margen de seguridad, sobre todo si tu retiro durará más de 30 años, pero exige más capital. No hay una tasa correcta para todos: depende de tu plazo, tu cartera y cuánto riesgo aceptas.
¿Qué pasa si recibo pensión o alquileres?
Réstalos de tu gasto mensual: tu cartera solo debe cubrir la diferencia. Con una pensión de S/ 1,000 y un gasto de S/ 3,000 al mes, calcula el capital para S/ 2,000.
¿El resultado incluye impuestos, comisiones e imprevistos?
No. Tampoco considera que la rentabilidad y la inflación cambian cada año. Es una referencia para planificar y no reemplaza la asesoría de un profesional.