Bola de nieve o avalancha: cómo pagar tus deudas
Anota tus deudas y cuánto puedes pagar al mes: compara los dos métodos y mira cuál te saca antes de deudas y cuál te cuesta menos intereses.
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Bola de nieve y avalancha: cómo funciona cada método
Los dos métodos parten de lo mismo: pagas el mínimo de todas tus deudas y destinas el dinero extra a una sola, la deuda prioritaria. Cuando la saldas, su pago se suma al de la siguiente, y así tu pago sobre la deuda siguiente crece como una bola que rueda.
| Método | Qué deuda pagas primero | Ventaja |
|---|---|---|
| Bola de nieve | La de menor saldo | Saldas deudas más pronto y ves avances rápidos. |
| Avalancha | La de mayor TEA | Pagas menos intereses en total. |
Cada mes: saldo = saldo × (1 + TEM) − pago
Pago de la deuda prioritaria = presupuesto − mínimos de las demás
Ejemplo con tres deudas
Tienda: S/ 800 a TEA 20% (mínimo S/ 60). Tarjeta: S/ 3,000 a TEA 70% (mínimo S/ 150). Préstamo: S/ 8,000 a TEA 30% (mínimo S/ 300). Si pagas S/ 800 al mes en total:
| Método | Sales de deudas en | Intereses totales |
|---|---|---|
| Bola de nieve (primero la tienda) | 19 meses | S/ 3,249.71 |
| Avalancha (primero la tarjeta) | 19 meses | S/ 3,058.01 |
| Solo mínimos, sin reasignar | 54 meses | S/ 9,275.37 |
Son resultados del ejemplo; con tus deudas, saldrán otros números. Usa meses de 30 días y supone que no tomas nuevas deudas.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método bola de nieve?
Consiste en pagar el mínimo de todas tus deudas y poner todo el dinero extra en la de menor saldo. Al saldarla, su pago se suma a la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente.
¿Qué es el método avalancha?
Es igual, pero el dinero extra va a la deuda con la TEA más alta, sin importar su saldo. Como esas deudas cobran más intereses, atacarlas primero reduce el total de intereses que pagas.
¿Cuál conviene más?
Si lo que buscas es pagar menos intereses, la avalancha. La bola de nieve suele saldar la primera deuda antes, lo que a mucha gente le ayuda a mantener el hábito. Si las tasas son parecidas, la diferencia es pequeña: elige el que puedas sostener.
¿Qué TEA pongo en una tarjeta de crédito?
La TEA de compras o de disposición de efectivo que figura en tu estado de cuenta, según la deuda que tengas. Si solo conoces la TEM, conviértela con la calculadora de TEA y TCEA.
¿Qué es lo que se reasigna al saldar una deuda?
El pago mínimo que ya hacías. Si pagabas S/ 150 a una tarjeta y la saldas, esos S/ 150 se suman al pago de la siguiente deuda. Por eso el presupuesto total no cambia.
¿Esto incluye comisiones, seguros o nuevas compras?
No. Supone que no tomas nuevas deudas ni cambian las tasas, y no incluye comisiones, seguros ni cargos por pago anticipado. Revisa tu contrato antes de adelantar pagos.
¿Y si consolido mis deudas en un solo préstamo?
Compara la TCEA del nuevo préstamo, con todos sus costos, contra las tasas de las deudas que reemplazaría. Solo te conviene si el costo total baja. Puedes calcularlo con la calculadora de TEA y TCEA.